Räkna med förlust om du binder dina bolån
Alla vet att räntan är på väg upp. Men ska man binda bolånen för att tjäna pengar i framtiden? Vi går igenom alla fakta, och ger dig konkreta råd.
SAMMANFATTNING
Vi tror att 3-månaders-räntan kommer att ligga på kring 4,80 procent om 3 år och därefter. Jämför man det scenariot med dagens räntenivåer så tror vi att du skulle förlora drygt 2 procent av lånebeloppet om du binder på 5 år jämfört med att ha 3-månaders-ränta hela tiden. Har du ett lån på 1 miljon kronor, så skulle du alltså betala cirka 20.000 kronor extra. Tycker du att det är värt så mycket att ha ökad förutsägbarhet och trygghet i dina ränteutgifter så ska du binda, annars inte.
Och ett råd till: om du väljer att dela upp ditt lån på olika bindningstider så försämrar du ditt förhandligsläge! Banken vet i princip att du stannar kvar när det är dags att förhandla om det kortare lånet, om du har bundit en annan del på 5 år.
BAKGRUNDSDETALJER
Låt oss börja med att gå igenom informationsläget för reporäntan:
1. Riksbanken tror att reporäntan på sikt kommer att ligga på drygt 4 procent. De tror att räntan kommer att stiga med 3,75 procent-enheter till början av år 2013 (om 3 år).
2. Genomsnittliga reporäntan låg på 3,1 procent under åren 1997-2009. Detta är nästan 1 procentenhet lägre än vad Riksbankens prognos säger.
3. SUMMA SUMMARUM tror vi att reporäntan har förändrats så här jämfört med dagens ränteläge:
Om 1 år: + 0,85 procent-enheter
Om 2 år: + 2,55 procent-enheter
Om 3 år: + 2,95-3,75 procent-enheter
Om 4 år: Samma prognos som för 3 år
Om 5 år: Samma prognos som för 3 år
Det betyder följande för 3-månaders-räntan på bolån:
Idag: 1,50 procent
Om 1 år: 2,35 procent
Om 2 år: 4,05 procent
Om 3 år: 4,45 - 5,25 procent (snitt 4,80 procent)
Om 4 år: 4,45 - 5,25 procent (snitt 4,80 procent)
Om 5 år: 4,45 - 5,25 procent (snitt 4,80 procent)
Tjänar man då på att binda på 5 år?
Räntan på 5 års bindningstid ligger idag på 4,30 procent. Om du binder idag, så kommer du utifrån scenariot ovan att få följande vinst/förlust jämfört med att ligga på 3-månaders-ränta hela tiden:
År 1: Förlust 2,4 procent av lånebeloppet
År 2: Förlust 1,1 procent
År 3: Vinst 0,1 procent
År 4: Vinst 0,5 procent
År 5: Vinst 0,5 procent
Summa summarum så tror vi alltså att man kommer att förlora på att binda bolåneräntan. Men säkert är det givetvis inte.
Övriga faktorer som kan påverka bolåneräntan:
UPPÅT: Man diskuterar att öka kapitaltäckningskraven för bankerna, vilket skulle göra att de i sin tur blir tvungna att höja räntorna gentemot dig som bolåntagare.
NEDÅT: Man diskuterar att sätta ett maxtak för belåningsgraden för dig som bolåntagare på högst 90% av bostadens värde. Det kommer isåfall att göra att hushållen kan låna mindre än vad de kan idag. Det betyder att efterfrågan på bolån faller en aning, och då borde bankerna erbjuda något lägre räntor.
Som vanligt blir vi bara glada om ni hör av er med feedback så att vi kan få fram informationen så korrekt och tydligt som möjligt!
ANSVARSFRISKRIVNING: Vi presenterar vår bästa analys av nuläget, men kan naturligtvis inte lova att det blir så här. Det kan finnas fel i informationen. Vi tar inget juridiskt ansvar för hur du som konsument lägger upp ditt lån.