Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Jag tycker mig själv vara ganska insatt i bolånemarknaden och bundna resp rörliga räntor . Jag blir alltid lika förvånade när folk som enligt pappret är ekonomer, ja de som kallar sig privatekonom eller sparekonom på någon bank, uttalar sig i media.

Ofta får de ju frågan, senast i dag efter räntebeskedet, om huruvida folk bör binda eller ha rörligt. I 99 fall av 100 (den hundrade personen är Hemberg som ni säkert förstår) så progagerar sin bankekonomerna blåa för den bundna räntan . Jag har alltid undrat varför. Jag läste idag på DN om ytterligare en "ekonom" som tyckte att en man som ville binda sin ränta på 10 är "gjorde ett vettigt val".

Vad är era åsikter om dessa ekonomer. Varför gör de så. Har de rätt? Är den bundna bättre än den rörliga.

Vill du få hjälp att förhandla dina bolån?


Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Äh! De går bara bankernas ärenden. Försök få ett bra råd om vad du ska spara i... De är lika mesiga då. En räntefond eller nåt annat trist.
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Å vem vill binda på tio år ! Ingen kan vara säker på att vilja / kunna bo kvar i sin bostad så länge...
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

@22:14 eller vilja vara kvar i banken.Mitt största argument mot att binda är att jag vill vara fri att Byta bank .
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Det är ju en omöjlig fråga att svara på. Jag börjar själv luta åt att binda fem år fastän jag har haft röligt hela livet. Att räntan går ner mycket mer är inte så sannolikt - kanske 25 eller max 50 punkter. Att räntan går upp kanske både 100, 200 och 300 punkter under en femårsperiod är mycket sannolikt - dock så kan den ju sjunka i perioder så om man slår ut det över alla fem åren är det kanske inte så stor skillnad mot rörligt ändå och man går miste om flyttbarhet, förhandlingsläge, och allt annat som rörligt innebär.

Min poäng är att försäkringen mot att räntan helt plötsligt sticker nu är mycket billig eftersom det skiljer mycket lite mellan rörligt och bundet. Dock så är en stor risk att du sitter emd skägget i brevlådan den dag dina lån ska skrivas om. Går du då ut i högränteläge kan det bli jobbigt... Du kan ju gardera för det genom att lägga ytterligare sparande utöver ränta och amortering. Skulle du då hamna i högränta när du ska lösa lånen så kan du använda dessa - annars så åker du till Hawaii eller amorterar en extra slant.

Naturligtvis måste du väga in ränteskillnadsersättning vid eventuell flytt - dock är det inte aktuellt för mig med så stor sannolikhet då jag nyss byggt hus...
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Men de flesta vanliga ekonomer skulle nog råda dig till att istället för att betala fast ränta i så många år, istället ha rörligt och lägga undan mellanskillnaden och placera i tex högräntekonton i 5 år. Då slipper man ju att betala riskpremien eftersom man tar risken själv. När sedan den rörliga räntan går upp har man ju då ett kapital att göra räntebetalningar med. Historiskt sett har ju alltid rörlig räntan varit högre än bunden, det är bara vid några få tillfällen det har lönat sig att binda, och det gäller att tajma in exakt rätt vecka. Det är det få som lyckas med.
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Detta är inte bara siffror - det handlar också om psykologi. Vill du sova bra och slippa oroa dig?
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Jag har haft bolån i trettio år, alltid rörligt. Men inte haft några sömnproblem.
Det man kan göra istället för att göda banken (och gifta sig med den)med bundna lån är att spara
när räntan är låg, då har man reserver att ta av om räntan någon period blir så hög att ens
lön inte räcker. Under de år jag haft bolån har det aldrig hänt att jag behövt röra mitt sparkapital för att betala räntan . Så istället har jag amorterat av varje år. Det här med möjligheten att amortera. är ännu ett argument för rörligt.
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Håller med. Jag har bundit vid två tillfällen, på ett år, o ångrat det båda gångerna.
Första gången var för två år sedan ( om jag minns rätt) det lönade sig ett tag, men sedan sjönk räntan så det jag tjänade i början togs ut av att det blev dyrare det sista halvåret. Andra gången var för ca 1 år sedan. Då fick vi som köpte i en nyproduktion ett erbjudande på 2,8 % om vi band på ett år. Idag har min särbo, som alltid haft rörligt, 2,4 % på sitt lån ...jag ser fram emot juni då jag kan köra rörligt igen ,
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Alltså de bundna räntorna speglar ju "marknadens" syn på hur räntan kommer att utvecklas.

För att det ska löna sig att binda räntan måste du "slå marknaden" och alltså sitta på ett informationsövertag hur räntorna kommer röra sig gentemot "marknaden" (i princip omöjligt), eller ha tur.

Dessutom är det alltid en "försäkringspremie" inbyggt i den bundna räntan så den är ännu lite dyrare. Man måste alltså slå marknaden rejält för att dessutom tjäna in "försäkringspremien".

Jag anser inte att jag har detta informaitonsövertag, eller tur, alltså binder jag inte räntorna .

Ganska självklart egentligen =)
Av: Ej inloggad (Ej medlem)

Men ni fattar ju inte... Naturligtvis kommer ni inte slå marknaden i form av att tjäna pengar på att binda. Det scenario ni måste beakta är att marknaden har fel i det att utfallet blir helt annat än det som förväntas. Det är inte helt omöjligt att tänka sig att det om tre år kommer att vara en situation med skenande räntor baserat på någon omvärldshändelse. Att då sitta med rörliga lån kan bli kostsamt.

Naturligtvis visar historiken på att ni kommer att klara er bra med rörligt men det gäller att räkna på ytterligheterna och värdera de scenarios ni ser.

Att sitta rörligt och tjäna 50 punkter baserat på att räntan går neråt eller sitta rörligt och se skenande räntro om tre år med en mycket högre kostnad att binda är ju två olika men inte osannolika scenarions. Frågan är vad de olika alternativen är värda för just DIG. Har du mycket kapital att ta av och mindre lån så är du nog benägen att riska mer än om du sitter lite sämre till med mindre kapital och större lån .

Ni räknar ju som ekonomer allihop och världen är allt lite mer komplex än så. Ekonomer tolkar framtiden baserat på historia och det vet alla att det egentligen inte fungerar...men vi saknar bättre modeller. Hade det varit så enkelt och självklart att göra rätt hade vi väl alla varit miljonärer.

Men som sagt - slå er för bröstet och skjut ner allt som är bundet och med mindre risk. Troligtvis kommer ni att få rätt men i de fall när ni får fel så kommer det att svida rejält...

Skriv ett svar

Ej inloggad

Tillbaka till forumet