Rörlig ränta vs bunden ränta

---

Bunden eller Rörlig ränta – Sanningen
När man ska ta bolån ställs man alltid inför frågan om man ska ha bunden eller rörlig ränta . Bankerna förespråkar alltid bunden ränta . Detta fick mig att reagera, varför vill dom det så mycket?

Först och främst, vad är rörlig och bunden ränta ? Bunden ränta är när man binder sitt lån på en fast ränta , dvs betalar lika mycket varje månad under ett visst tidsintervall (mellan 1 till 10 år). Vanligt är att man binder ett lån på 2-5 år. Rörlig ränta är precis som det låter, rörlig ränta som justeras var tredje månad efter vilken ränta som råder ( räntan styrs av riksbanken och utländska investerare).

Bunden ränta vs rörlig ränta – För- och nackdelar

Det man får höra av banken som fördelar med bunden ränta är att man vet vad man ska betala varje månad. Det låter ju bra, rörligt då kan det ju gå hur som helst! Men så är det inte riktigt. Man måste förutsätta att banken inte kan förlora på att binda räntan för sina kunder, tvärtemot måste banken tjäna pengar på den risk de tar med att binda räntan . Över tid betalar du alltså mer pengar med bunden ränta än med rörlig. Hade det inte varit så, hade bankerna gått med förlust över tid.

Men tänk om vi får 20% i ränta som på 90-talet?? Inte kul att ha rörligt då.


Det var hög ränta då i intervaller, och det gick inte så bra för bankerna heller. Man ska dock veta att det var rejält dyrt att binda lån precis innan krisen samt efter. Över låt säg 5-10 år har det hela jämnat ut sig. Banken är lite som att spela Black Jack mot casinot, man kan aldrig vinna i längden. Oddsen är alltid emot en (man har dock mycket bättre odds att vinna pengar med black jack än när det gäller bunden ränta ).

Men jag vill ha säkerhet nu. Kan inte betala om räntan skulle skjuta iväg.

Det fixar vi med en privat räntebuffert, sparad över tid. Bunden ränta är faktiskt i grunden en bra idé, men du kan sätta den själv och ha pengarna på ett konto som buffert. Låt säga att rörliga räntan ligger på 2% och den bundna 5 år på 5%, räkna då ut vad 5 % blir för ditt lån och gör en stående överföring till ditt räntekonto varje månad. Då bygger du upp en buffert där som kan användas om räntan skjuter iväg. Se över det hela vartannat år, så att bufferten inte är för liten eller för stor. Vips, du har nu samma säkerhet som en bunden ränta fast utan extra kostnad för risk! Det finns otroligt mycket pengar att tjäna på detta, på ett vanligt villalån på låt säg 2 miljoner kan det handla om säkert långt över 10 000-30 000 kr på fem år. Tänk på det, banken tar ju rejäla avgifter för säkerhet! Det är därför de pushar för det så mycket.

Du kanske har sett att banken har högre räntor på sparkonton med en bindningstid på 2-3 år? Hur kan dom ge ut detta? Givetvis är det samma pengar andra får till sitt bolån . Den som lånar in sina pengar vill alltid ha en högre ränta vid bindning av kapital, inget konstigt med det.

Det är lite tråkigt att bankerna inte förklarar detta, och överdriver riskerna med rörligt. Otroligt många man pratar med av sina vänner och i släkten har bundit sina lån . När man förklarar varför man själv har valt rörligt så är det precis som de flesta inte har räknat på det, man har gått på säkerheten och inte kollat upp vad det kostar en.

När du besöker banken


När du besöker banken för att ansöka om lån : Var påläst. De kommer ställa dig mot väggen, varför väljer du rörligt? Antagligen har de provision på att binda lån , så de kommer att försöka. Säg som det är, att du/ni tänker skapa en egen buffert med högre stående överföring än vad räntan är på i dagsläget. Man kan även säga att man inte vill betala extra för säkerheten, och att rörligt är billigare i längden. Ställ frågan rätt ut, är det billigare med bunden ränta ? Bankmannen/kvinnan vet mycket väl att det inte är så, och får inte säga annat. Var dock schysst hela tiden, banker är inget man ska bråka med. Bara förhandla schysst!

Övrigt

Om man ska låna pengar utan säkerhet, funkar så kallade Privatlån likadant, kan man binda där? Svar: Nej, tyvärr. Det finns låneförsäkringar, och det är samma visa. Ett högt pris för säkerhet. Topplånet vid bolån är ju samma som lån utan säkerhet, och samma tips står: Undvik det till max! Ibland är det nödvändigt att ta, men betala av det så fort det bara går.

Summering

*Rörligt lönar sig alltid i längden.
*Med bunden ränta betalar du dyrt för säkerhet.
*Skapa dig en egen räntebuffert, en högre stående överföring när räntan är låg.
*Var påläst och förbered dig innan du besöker banken. De kommer pressa dig mot bundet.
*Betala av topplånet så fort som möjligt.

//Bankmannen